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个人信用报告查询次数过多影响贷款?征信被查太多次会怎样?
发布时间:2017-12-01来源:河北新闻网

  个人信用报告查询次数过多影响贷款?征信被查太多次会怎样?

  记者王巍 个人征信一旦有污点,就无法申请房贷,这已经成为很多人都知道的常识。可是,最近要买房的省会事业单位职工孙婷婷听朋友说,征信查询次数多了可能会办不了房贷。这是真的吗?实际上,中国人民银行征信中心曾公开表示,“硬查询”次数过多,可能会令银行对放贷更为谨慎。记者采访了多位银行人士则表示,在决定是否放贷时,其实这种“查询”背后的客户个人资产负债、偿债能力才是决定银行放贷的更为关键的因素。

  什么情况下需要查询个人信用?什么叫征信“硬查询”?

  个人信用报告,是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,全面记录个人信用活动,反映个人信用状况。通常情况下,个人可以自行查询信用报告,也可以在办理业务时授权银行等机构查询信用报告。此外,司法部门因办理案件需要,也可能会查询个人信用报告。

  而所谓信用报告“硬查询”,则是指在银行审查个人的贷款申请过程中,所必须进行的信用查询,比如信用卡审批、贷款审批等。此时,个人填写的申请表上通常会列有“授权某某金融机构查询个人征信”的条款。另外,个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。

  根据央行征信中心官网提供的范例,信用报告中,详细记录了申请人名下有几个信用卡账户、名下的住房贷款情况以及公共记录(包括欠税记录、民事判决记录等)。在查询记录上,详细记载着最近2年被查询的记录,具体到查询日期、查询操作员和查询原因。由央行编著的《金融知识普及读本》显示,通过个人信用报告,商业银行能够掌握申请人当前的负债情况,再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否给其发放贷款及贷款多少。

  央行提醒,贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息,其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告,以及“硬查询”次数是否过多。

  记者查询发现,据人民银行成都分行网站消息,今年9月,四川仪陇农村商业银行曾因“未经信息主体授权查询个人信用报告”,被中国人民银行南充市中心支行处以13万元罚款。此外,某股份制银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息,被央行成都分行罚款15万元。

  “硬查询”次数过多可能导致银行谨慎放贷

  央行征信中心在官网上明确表示,贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告,供商业银行审批贷款申请时参考。

  央行征信中心曾公开指出,放贷机构在放贷时,将关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多,则容易给人“缺钱”的印象,由于缺钱的人一般违约风险较高,贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。

  “因为你只有向银行申请贷款,或者之前在银行有贷款时,银行才能查你的征信。”一位国有商业银行房贷业务部门的经理向记者解释,“如果征信被查询了很多次,说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款,再向新的一家银行申请的时候,银行方面会问你前几次是否申请下来,如果申请下来,那么就意味着你的负债继续增多;没申请下来,他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”

  有媒体报道,一般来说,征信查询一个月最好不要超过5次,两个月最好不要超过10次。对此,多位银行人士告诉记者,具体是否决定放贷,取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量,查询次数一般只是参考条件之一。征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出,机构不同,态度不同,体现为愿意承担的风险种类、大小等不同,尤其是客户准入条件不同。

  “有影响的不是查询征信本身,而是查询征信之后的授信。”多位银行人士对记者指出,相比于查询次数,实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。

  也有业内人士告诉记者,征信报告中的查询记录并非“硬指标”,只是一个参考因素,具体情况因各家机构的标准而异。“如果个人征信情况本身很好,那么查询次数多也没有太大影响,查询次数影响的只是本身个人信用就有问题的那些人。”

  省内某家P2P公司负责人告诉记者,对于征信报告中的查询次数,他们并不在意,而是更关注信用记录本身。

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